Historial crediticio y centrales de riesgo

Tu historial crediticio es el registro de cómo has pagado lo que debes: créditos, tarjetas, el celular a cuotas, una matrícula financiada. Lo guardan las centrales de riesgo —Datacrédito Experian, TransUnion (antes CIFIN), Procrédito—, que no son del Estado: son empresas privadas vigiladas por la Superintendencia de Industria y Comercio.

No es una lista negra. Guarda lo bueno y lo malo, y lo bueno juega a tu favor: la información positiva puede quedarse ahí indefinidamente. Lo negativo sí tiene fecha de vencimiento. Cuando pagas, el reporte permanece el doble del tiempo que estuviste en mora, con un tope de cuatro años contados desde el pago. Y aunque nunca pagues, el dato caduca a los ocho años de haber entrado en mora.

Tres derechos que casi nadie usa. Antes de reportarte, quien te prestó tiene que avisarte y esperar 20 días calendario; si no te avisó, el reporte debe retirarse. Consultar tu propia información es gratis. Y nadie puede negarte un crédito basándose únicamente en un reporte negativo.

Por qué te importa hoy: el deudor solidario que firma tu crédito del ICETEX debe tener historial favorable y sin calificación negativa en ninguna central de riesgo. Ahí se cae buena parte de las solicitudes, y suele saberse tarde. Revísalo con tu familia antes de la convocatoria, no cuando ya te rechazaron.

Y al revés: cuando el crédito quede a tu nombre, el que aparece reportado si dejas de pagar eres tú. Esa marca te sigue después de graduarte, cuando vayas a arrendar, comprar moto o pedir tu primer crédito.

Si tienes 17 o 18 años y no tienes historial, eso no es un problema: es una hoja en blanco.