Libranza

La libranza es un crédito que se paga por descuento directo: la persona autoriza por escrito a su empleador (o a quien le paga la pensión) para que le reste la cuota del pago y se la gire a la entidad que prestó. La regula la Ley 1527 de 2012.

Pueden usarla quienes reciben un ingreso fijo: empleados, contratistas por prestación de servicios, pensionados y asociados de cooperativas o fondos de empleados. Si todavía estás en el colegio, lo más probable es que la libranza no sea tuya sino de tu acudiente: muchas cooperativas y fondos de empleados financian matrículas descontándolas de la nómina de la mamá, el papá o un familiar afiliado.

Lo bueno: como la entidad casi no corre riesgo de que le incumplan, la tasa suele ser más baja que la de una tarjeta o un cupo rotativo, y nadie se olvida de pagar.

Lo que hay que mirar de frente:

• La ley obliga a dejarle libre al trabajador al menos el 50% de su pago neto después de los descuentos de ley. Dicho al derecho: hasta la mitad del sueldo puede irse en cuotas, y esa es plata que ya no está para el mercado, el arriendo ni tu sostenimiento.
• Si esa persona cambia de trabajo, la despiden o se queda sin contrato, la deuda no se borra. Sigue siendo suya; hay que avisarle a la entidad y seguir pagando por otro medio.
• La entidad que presta debe estar inscrita en el RUNEOL, el registro nacional de operadores de libranza, y el empleador está obligado a verificarlo. En Colombia ha habido fraudes grandes montados alrededor de libranzas, así que ese chequeo no es un formalismo.

Antes de firmar, pide ver la cuota, el plazo y el costo total, no solo el descuento mensual. Una cuota pequeña durante muchos años puede costar mucho más de lo que parece.