Tasa efectiva anual (E.A.)

Cuando pides plata prestada te cobran intereses. La tasa efectiva anual —la vas a ver escrita como E.A. o % efectivo anual— responde una sola pregunta: en un año, ¿cuánto crece de verdad lo que debes?

Se llama "efectiva" porque ya incluye el efecto de que los intereses se suman a la deuda y después generan más intereses. Por eso no puedes comparar una tasa mensual con una anual como si fueran lo mismo: un 2% mensual suena chiquito, pero en el año no equivale a un 24%, sino a más, porque cada mes los intereses se montan sobre los del mes anterior. La Superintendencia Financiera tiene un simulador público para convertir tasas y no equivocarte en esa cuenta.

Para qué te sirve: es la única forma justa de comparar dos créditos. Si dos créditos son por el mismo monto y el mismo plazo, y uno te ofrece 13% E.A. y otro 22% E.A., el primero es más barato. Ojo con el plazo: una E.A. más baja a diez años puede costar mucho más en total que una más alta a un semestre, porque acumula intereses durante muchos más años. Por eso las entidades vigiladas te expresan la tasa en términos efectivos anuales.

• Pregunta siempre la tasa E.A., no la mensual, y pídela por escrito.
• La tasa que te den a ti depende de tu perfil de riesgo: la que sale en publicidad es un promedio, no una promesa.
• Hay un techo legal, la tasa de usura: nadie puede cobrarte más de 1,5 veces el interés bancario corriente que certifica la Superintendencia Financiera.
• La tasa no es todo el costo. Seguros, estudio de crédito y cuotas de manejo se suman aparte: pide también el valor total que vas a terminar pagando.