Deudor solidario: qué está firmando de verdad la familia

La palabra "solidario" engaña

Cuando a un familiar le piden ser deudor solidario de un crédito educativo, muchas veces se entiende como un gesto de apoyo: poner la firma para que el muchacho pueda estudiar.

En derecho colombiano significa algo mucho más concreto. Un deudor solidario es la persona que respalda la obligación adquirida por el estudiante: firma junto con él la carta de instrucciones y el pagaré, y garantiza la deuda tanto durante el periodo de estudio como en la etapa de pago.

En la práctica: el acreedor puede cobrarle la totalidad de la deuda directamente a usted, sin tener que perseguir primero al estudiante. Si el joven no paga —porque desertó, porque no consiguió empleo, por lo que sea— la deuda es suya, y su comportamiento de pago queda a su nombre en las centrales de riesgo.

Esto no es un argumento para no firmar. Es un argumento para firmar sabiendo.

Quién puede ser deudor solidario

Los requisitos para una persona natural incluyen:

• Residir permanentemente en Colombia y tener capacidad legal para contraer obligaciones.
• No tener más de 65 años al momento de legalizar el crédito.
• No tener antecedentes como deudor moroso de la entidad.
• No ser deudor solidario de más de dos beneficiarios al tiempo.
• Tener ingresos demostrables suficientes para garantizar la deuda. Si es pensionado, debe acreditar ingresos adicionales.
• Tener historial crediticio favorable, sin reportes negativos en centrales de riesgo.

Estos requisitos cambian según la línea de crédito y la convocatoria: confírmelos siempre en el portal oficial antes de organizar los papeles.

Si el estudiante es menor de edad hay DOS adultos comprometidos

Este punto se pasa por alto y conviene tenerlo claro. Cuando el estudiante es menor de edad, su representante legal —uno de los padres o el acudiente— firma en el espacio del beneficiario en la carta de instrucciones, y el estudiante firma debajo.

Eso es distinto del deudor solidario, que es quien garantiza la deuda. Pueden ser la misma persona o no. Antes de firmar, tenga claro qué papel está asumiendo cada quien: no es lo mismo representar a un menor que responder por su deuda.

Cinco preguntas antes de firmar

• ¿Cuánto es el total? No la cuota: el valor completo del crédito más intereses durante toda la carrera. Los desembolsos son semestrales, así que la deuda crece con cada semestre.
• ¿Qué pasa si el estudiante se retira? La deuda por lo ya desembolsado no desaparece. Y el primer semestre es justo el de mayor riesgo de abandono.
• ¿Cuándo empieza el pago y de cuánto es la cuota? Entienda cómo funciona la amortización y cuánto dura.
• ¿Se agotaron primero las opciones que no son deuda? Antes de un crédito conviene verificar si aplica la matrícula gratuita en instituciones públicas, un crédito condonable, o una beca de su departamento o municipio.
• ¿Está en condiciones de asumirla si toca? Es la pregunta incómoda y es la única que de verdad importa.

Cuidado con los intermediarios

Ningún trámite de crédito educativo oficial requiere intermediarios ni pagos por adelantado para "agilizar". La entidad ha alertado públicamente sobre códigos QR y enlaces fraudulentos que suplantan sus canales de pago y piden datos personales y bancarios.

Haga los pagos únicamente por los canales oficiales, entrando usted mismo al portal. Y recuerde: si el dominio no termina en gov.co, no es el Estado.

Los plazos son cortos

La legalización del crédito, una vez aprobado, tiene un plazo corto y en días calendario. Si va a ser deudor solidario, tenga sus documentos listos antes de que salga la aprobación: reunirlos a última hora es la causa más común de perder el desembolso de un semestre.